养老缴费选 6000 还是 10000？15 年后差的可不止一点，算完我惊了

城乡居民养老交 6000 和灵活就业交 10000，到底选哪个划算？这问题最近问的人太多了，说实话我一开始也晕乎，查了好几个地方的政策才理出点头绪，今天就跟大伙掰扯掰扯。

先算城乡居民的账。就按现在不少地方的标准，每年交 6000 能拿政府补贴两百多，15 年下来个人交了 9 万，补贴总共能有三千多，加起来个人账户差不多 9 万 3 的样子。养老金是基础养老金加个人账户养老金，基础养老金现在好多地方都是一百七左右，个人账户再除以 139 这个数，算下来一个月大概八百四上下。

你别说，这数看着不算高，但有个好处是男女都是 60 岁就能领。我老家邻居张叔就选的这个档次，他总说 “交的少心里踏实，反正政府还补钱”，不过他也念叨过，要是以后基础养老金能再涨涨就好了 —— 确实，这几年基础养老金每年都在调，从一百四涨到一百七，说不定十五年后还能更高。

再看灵活就业的。每年交 10000，看着比 6000 多不少，但这钱分两部分，8% 进个人账户，12% 进统筹基金。算下来每年进个人账户的是 800，15 年就是 1 万 2？不对不对，刚才算错了，是每年交 10000，其中 8% 是 800 块每月？哦不，灵活就业是按比例交的，比如按山东 2025 年计发基数 7831 算，基础养老金得用计发基数乘缴费指数再乘年限。

我找了个类似的例子，有地方按每年一万左右交 15 年，现在退休能拿一千二往上，而且每年还涨养老金，有的地方冬天还有一千七的取暖补贴。这么算下来，刚开始每月就比城乡居民多三百多，一年就是四千块，十年就是四万，这差距可不校

不过灵活就业有个坑，女的得 55 岁才能领，比城乡居民晚五年。我表姐就吐槽过这个，她四十多岁想交灵活就业，一听说要晚五年领就犹豫了。而且这钱全是自己掏，不像上班有单位分担，压力确实大些。

有人说灵活就业回本快，六七年就能回本，之后都是赚的。这话有点道理，毕竟养老金年年涨，城乡居民虽然也涨，但基数低，涨的钱没那么多。但城乡居民的好处是交的少，万一没领几年人不在了，个人账户的钱能退给家人，心里没那么大负担。

我还发现个有意思的点，城乡居民满 65 岁还能加发养老金，65 到 74 岁每月多两块，75 以上多五块，虽然不多，但也是份心意。灵活就业就没这个，全看你缴费多少和社会平均工资。

这么一比就清楚了，要是手头宽裕，能扛到 55 岁（女）或 60 岁（男），灵活就业肯定领的多，每月差几百块，老了生活质量天差地别。但要是预算有限，或者想早点领钱，城乡居民的 6000 档也够用，毕竟有政府兜底补贴。

对了，这些都没算利息，不管哪种个人账户都有利息，十五年下来也不是个小数目。还有啊，政策这东西说不定会变，现在的数只能当个参考，真要选还得结合自己身体状况、收入稳定性来。